안녕하세요 자산관리사 백승호입니다.재테크란?다양한금융상품이나부동산등을활용해서자산을늘리는기술적행동을말합니다.그리고 우리가 살아가는 2023년은 국내에 국한된 재테크가 아니라 동서양을 막론하고 글로벌하게 재테크를 할 수 있는 시대입니다.당연히 많은 분들이 조금이라도 재테크를 잘 하기 위해 노력하고 정보도 찾고 공부도 많이 합니다. 그리고 이제 막 사회에 진출한 사회초년생이라면 더 돈 관리 방법에 관심이 많을 것입니다.이번 재무상담 사례는?20대 사회초년생이 재테크 상담을 통해 가입한 보험료가 절약된 종신보험이 고민이라는 얘기였습니다.
사회 초년생 의뢰자의 사연
얼마 전에 인터넷을 통해 재무 상담을 신청했습니다. 상담 후 고금리 비과세 상품이라고 소개받은 상품에 30만원씩 납입하는 계약을 했습니다. 그런데 알아보니 해당 상품이 종신보험이라는 보험이고 주변에서 ‘월급 30만원 받는데 종신보험에 250만원씩 든다는 게 말이 되느냐?’고 야단을 치네요, 잘못 가입한 상품인가요?
일단 월 30만원이라는 보험료가 절약된 종신보험이라고 할 수 있을지는 개인적인 판단의 영역이긴 하지만 소득 대비 결코 가벼운 수준의 보험료는 아닌 것 같네요. 어쨌든 요즘 상담을 하다 보면 위와 같은 사례들을 많이 귀담아 듣습니다. 연금을 목적으로 가입했지만 장기저축으로 가입했지만 실은 종신보험이었다…자, 일단 종신보험이란?생명보험사에서 판매하는 보장성 보험으로 피보험자 사망 시 가입한 보험금이 지급되는 상품으로 갑작스러운 사망 위험에 대비하기 위해 가입하는 보험입니다.그래서 보통 미성년자 자녀를 둔 가장, 상속세 대비를 위한 자산가의 니즈에 맞는 보험입니다. 사망 목적의 종신보험을 저축 목적으로 가입해도 될까?
2021년 6월 금융감독원이 발표한 보도자료입니다.’종신보험은 사회초년생의 목돈 마련에 적합하지 않습니다’라는 내용으로 소비자경보 ‘주의’를 발령했습니다. 이 배경에는 재테크 상담 후 종신보험을 저축성 상품으로 가입한 가입자가 중도 해지할 경우 손해를 보는 금액이 적지 않아 민원이 많이 발생했습니다. 그래서 금감원에서는 종신보험 관련 소비자 경보를 발령한 겁니다.보험료가 비싼 종신보험, 절약한 종신보험 관계없이 종신보험의 목적은 사망 시 사망보험금을 지급하는 것이 주목적이기 때문에 저축이라는 키워드와는 사실상 상관관계가 높지 않음을 반드시 알아야 합니다.금감원조차 이처럼 재테크 목적으로 종신보험 가입에 주의를 기울이는 이유는 다음과 같습니다.
종신보험은 저축성 보험에 비해 위험보험료와 사업비가 더 비싸기 때문입니다. 비용이 더 높다는 것은 결국 소비자가 돌려받을 수 있는 적립금 규모가 더 적을 가능성이 높기 때문입니다. 은행이나 증권사의 저축성 상품과 비교해서는 더욱 그렇습니다. 그렇다면 도대체 종신보험에 어떻게 가입하는 것일까?
전에도 지금도 저축 상품처럼 판매하는 종신 보험의 구조를 조사하면 미래의 해약 반려금 규모가 생각보다 비싼 경우가 많아 금융에 대한 경험치가 적은 새로운 사회인은 반대 급부로 발생할 수 있는 위험에 대해서는 정확한 인지 없이 판매자만 믿고 보험료가 절약되던 종신 보험을 저축 목적에 가입하게 됩니다.비과세로 세금이 없고, 생애 고정 금리를 제공하는 연 복리로 적립금이 늘면서 이런 설명만 들으면 누가 들어가서도 사망 목적의 보장성 보험보다는 저축성 보험으로 오인될 우려가 있습니다.또 최근 종신 보험의 일부는 7년 10년째의 해약 반려금이 원리금을 훨씬 넘는 경우가 많아 더 재테크를 목적으로 오인하고 가입하는 사례가 생길 수밖에 없습니다. 그러나 7년째의 해약 반려률이 112%건, 110%건, 자세한 구조를 살펴보면 연 환산 수익률 개념으로 환산했을 때, 실제 수익률은 2%대 수준에 불과하다는 사실을 알 수 있습니다. 이 정도 수익률에 만족하고 있다구요? 당연히 만족할 수 있습니다. 사람마다 성향은 다르니까요. 그런데 이러한 종신 보험을 납입 기간을 다 채우기 전에 해약하면 어떤 위험이 생길까요? 저 해약 종신 보험을 납입 기간 완료 전 해지 시 돌려받는 해약 반려금은 원금의 절반도 안 됩니다.
그럼에도 불구하고 이러한 위험, 이 정도 환산수익률을 충분히 숙지한 후 사망보장도 받으면서 비교적 해지환급금도 높은 종신보험을 저축목적이 아닌 사망보장 목적을 위해 가입한다면 큰 문제가 되지 않습니다. 하지만 이런 내용을 정확히 숙지하지 못한 채 소득 대비 과도한 수준으로 종신보험에 가입하면 아무리 보험료가 절약된 상품이라 하더라도 향후 문제가 발생할 수 있음을 꼭 기억해두시기 바랍니다.
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traxer, 출처 Unsplash재테크가 목적이라면 저축성 금융상품으로재테크로 돈을 늘리고 싶다면 저축성 상품을 활용하세요.예금, 적금, 채권 등으로 이자수익을 추구하세요.펀드, ETF, 주식 등으로 초과 수익을 추구해 보십시오.투자를 하려면 섹터 결정이 어렵다고요?너무 국내에만 집중하지 말고 서양 동양 원자재 등 다양한 섹터에 분산 투자하세요. 이왕이면 신흥국이 많고 다소 불안한 동양 섹터보다는 선진국이 많은 서양 섹터 위주로 하시기 바랍니다. 투자비중을 너무 무리하지 않는 수준에서 장기간 적립되는 수준으로 정해주세요.나도 재테크 상담을 받고 종신보험에 가입했어?상담을 통해 해결책을 받으세요.위 내용은 모집종사자 백승호의 개인의견이며, 계약체결로 인한 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서 ① 질병이력. 연령 증가 등으로 가입을 거절당하거나 보험료가 인상될 수 있습니다.② 가입상품에 따라 새로운 보험금 지급제한기간 적용 및 보장제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.하나금융파인드(보험대리점등록번호:제2021040072호) 모집종사자 백승호(생/손보협회등록번호:제200980882120024호) 본 광고는 광고심의기준을 준수하며 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.하나금융 화인도 준법감시필 2023-4-000* 호심필 유효기간(2023.4.0*~2024.4.*)